מחירי הנדל"ן בישראל מזנקים כבר למעלה מעשור ובשנתיים האחרונות כמעט באופן חסר תקדים!
למה זה קורה אתם שואלים? יש לכך שלל סיבות ביניהן- כמות האוכלוסיה הגדלה לעומת ההיצע, מחירי הבנייה שהולכים וגדלים וכן, מחסור בפועלי בניין.
כל אלו הביאו לכך שמחירי הדירות מרקיעים שחקים ורבים מחליטים לוותר על החלום לרכוש דירה..
במידה ותחליטו בכל זאת לרכוש דירה, יהיה עליכם להתחייב למשכנתא אותה תצטרכו להחזיר במשך 20-30 שנה. וכמה כסף תצטרכו בשביל לזכות בתענוג הזה? כדי לקבל משכנא תצטרכו לגייס הון של כ-25% מסך הנכס. כך, אם לדוגמא תחליטו לרכוש דירה ששוויה 2 מליון, תצטרכו לגייס חצי מליון שקלים. כאשר מדובר על נכס נוסף להשקעה, נדרש כ-75% מערך הנכס!
למה צריך בכלל את ההון העצמי? הבנקים נדרשים בכך על ידי הרגולטור כדי להימנע ממצב של עודף אשראי סיבה נוספת היא שהלווים לא יגיעו למצב של חובות שלא יוכלו לעמוד בהם (כפי שקרה לפני מספר שנים בארה"ב).
יחד עם זאת, קיימות אפשרויות גם עבור אלה שאין להם את ההון העצמי נזיל בחשבון הבנק.
מה הן האפשרויות עבור השקעה בנדל"ן ללא הון עצמי?
הלוואה משלימה
הלוואה משלימה תתאפשר למי שלא הצליח לגייס את ההון עצמי אבל יש בידיו כספים לא נזילים כגון קרנות השתלמות, קופות גמל, פנסיה או ביטוח חיים. הכספים הללו נמצאים בפועל בחברות הביטוח וקיימת האפשרות לקחת הלוואה נגדם. מדובר בהלוואות בתנאים טובים וניתן אף לקבל כ-70%-80% מערך הקרן במידה והכספים נזילים וכ50%-60% במידה והם אינם נזילים.
הלוואה אישית
בעקבות עליית הריביות, אחת ההלואות שהנפוצות היא הלוואה אישית מאדם קרוב לדוגמא- משפחה, חבר או מכר בעל הון. התנאים הם כמובן על פי המוסכם בין שני הצדדים. חשוב מאוד לסכם את התנאים וסכום ההחזר.
הלוואה כנגד משכון נכס קיים
הלוואה זאת תנתן כנגד נכס אחר בבעלות האדם או קרוב אליו. לדוגמא באם יש לאחד מבני הזוג הורים בעלי דירה שאין עליה משכנתא, ניתן יהיה לקבל הלוואה בשווי של כ-50% מערך הנכס.
הלוואה חוץ בנקאית
חשבתם שרק לבנקים יש אפשרות לתת הלוואה? בעבר זאת באמת הייתה האפשרות היחידה אך כיום קיימות חברות אשר מספקות הלוואות כמו חברות כרטיסי אשראי או חברות אשראי חיצוניות. בדרך כלל התנאים שלהם יהיו יקרים יחסית לאופציות אחרות מכיוון שהן לא מסתמכות על נכס קיים אך מכיוון שקיימת תחרות בשוק הזה, בהחלט ניתן להתמקח.
אופציות נוספות
בטח שמעתם על 'המחיר להמשתכן' מדובר בתכנית שמטרתה לתת הזדמנות לבעלי הון נמוך עצמי וצעירים, לרכוש דירה במחיר נמוך מהשוק. כדי להגיש מועמדות צריך לעמוד בתנאים מסוימים כמו- חסרי דיור, זוגות נשואים, בעלי אזרחות ישראלית ועוד.
חשוב לדעת
חשוב מאוד לקחת בחשבון את כל הגורמים התקציביים. בין אם יש מחשבות על הרחבת המשפחה, הוצאות על שכירות ועוד כדי לא להגיע למצב שבו לא ניתן יהיה לעמוד בהחזרים של ההלוואה.
מומלץ להתייעץ עם גורמים מקצועיים כמו יועץ משכנאות. יועץ מומחה יוכל גם הוא לכוון אתכם על פי החסכונות הקיימים בידיכם.
טיפ חשוב
אחד החסרונות בהלוואות שסקרנו לעיל הוא שכאשר הבנק יבחן את האופציה למשכנתא הוא יכול לסרב לה משום שהן מעלות את רמת הסיכון. לכן, כפי שהמלצנו לעיל, כדאי להיעזר באיש מקצוע מומחה אשר יוכל לפרוש את כל האופציות בפניכם את כל האופציות ואין לו אינטרס מטעם הבנק.
לסיכום, על אף שמחירי הדירות גבוהים, קיימות אפשרויות מימון שונות גם למי שאין בידיו הון עצמי כמו שימוש בכספים הלא נזילים שלכם, הלוואה אישית או שיעבוד נכס קיים..
מחירי השכירות גם הם מרקיעים לשחקים והכסף שאתם מוציאים על שכירות, לא מחזיר את עצמו בשום צורה. לעומת זאת, נדל"ן היא השקעה מעולה!
יחד עם זאת, חשוב להיעזר באנשי מקצוע מכיוון שיש סיכונים שכרוכים בכך. כמו כן, הם יוכלו לתרום לכם רבות בפן הבירוקרטי מול הגורמים ולעזור לכם להשיג את העסקאות המשתלמות ביותר.
לכל שאלה,
אנחנו פה
